Overgang naar het nieuwe pensioenstelsel
In een aantal artikelen houden we je op de hoogte van alle zaken rondom de overgang.
Let op; dit artikel gaat over de pensioenen en overgang van iedereen die bij een pensioenfonds is aangesloten.
En geldt dus niet voor verzekerde regelingen.
Voor werkende veertigplussers is het zeer de vraag hoe de overgang naar een nieuw pensioenstelsel uitpakt. De hoogte van het inkomen op hun oude dag is sterk afhankelijk van een goedmaker van hun pensioenfonds. „Deze generatie kan zomaar het haasje zijn.”
Zo’n grote pensioenverbouwing brengt voor iedereen onzekerheid mee. Ook voor gepensioneerden en jongeren. Maar voor werkende 45-plussers is die onzekerheid wel het grootst. Actuaris Jeroen Tuijp van Edmond Halley is het daarmee eens: „Het zwaartepunt zit bij de mensen van tussen de 45 en 50 jaar.”
Hoeveel kun je erop achteruitgaan in nieuwe pensioenstelsel?
Dat is bij de makers van de nieuwe wet ook bekend. Veertig- tot zestigjarige Nederlanders lopen samen 60 tot 100 miljard euro aan pensioengeld mis als zij niet worden gecompenseerd, zo berekende het Centraal Planbureau enkele jaren geleden. En Pensioenfonds zorg en welzijn (Pfzw) geeft in zijn transitieplan aan dat iemand uit 1977 er qua pensioenopbouw zo’n 8 procent op achteruitgaat als er niet gecompenseerd wordt en goede beleggingsrendementen uitblijven. „Voor Pensioenfondsen is het een enorme puzzel om dat nadeel goed te maken”, stelt strategisch pensioenadviseur Jacintha van Bijnen van Aon.
Maar hoe ontstaat die puzzel eigenlijk? Dat heeft te maken met de doorsneesystematiek, die nu nog bij veel pensioenfondsen geldt. Iedere euro die nu voor een 45-jarige wordt ingelegd, levert daarbij evenveel pensioen op als een euro die door een 25-jarige wordt ingelegd. Maar de euro van die 25-jarige kan veel langer renderen dan de euro van een veertigplusser. Eigenlijk betalen mensen in de leeftijd tot pak ’m beet 45 jaar nu dus ‘te veel’ pensioenpremie. Maar zolang ze hun hele leven bij hetzelfde pensioenfonds blijven plakken, wordt dat in de latere jaren weer goedgemaakt.
Percentage loon in pensioenpotje
Met het nieuwe stelsel komt daar verandering in. Voor iedereen wordt nog steeds eenzelfde percentage van het loon opzijgezet. Maar het pensioen dat je voor iedere ingelegde euro opbouwt, neemt af naarmate je ouder wordt. Dat is wrang voor 45-plussers: zij hebben jarenlang ‘te veel’ geld ingelegd, maar gaan nu ineens juist minder pensioen opbouwen per ingelegde euro.
De nieuwe pensioenwet schrijft daarom voor dat fondsen deze groep moeten compenseren. Maar dat is nog geen zekerheid: „De wet benoemt alleen dat je deze mensen ‘adequaat’ moet compenseren. Maar wat adequaat precies inhoudt, daarover kun je discussiëren. Daar komt nog bij dat zo’n goedmaker afhankelijk is van de zakken van het pensioenfonds.” Momenteel staan pensioenfondsen er goed voor. „Maar als dat bij de overgang niet zo is, valt er minder uit te delen”.
‘Sommige groepen vallen tussen wal en schip bij compensatie’
Bovendien is het nog de vraag waar die compensatie terechtkomt, benadrukt Van Bijnen. Zij stelt dat vooral gepensioneerden zich hard maken voor een douceurtje bij de overgang. Dat kan gevolgen hebben voor andere groepen: „Ouderen zijn goed vertegenwoordigd via allerlei belangenclubs en ook de leeftijd bij vakbonden is hoger.”
Veertigplussers roeren zich volgens haar daarentegen totaal niet: „Die hebben kinderen, maken carrière en moeten ook nog sporten en hun sociale leven op gang houden. Pensioen kan ze nu weinig schelen.” Is er straks onvoldoende geld in huis om alle groepen te compenseren? „Dan gelden er voorrangsregels”, vertelt Tuijp. „Die stelt het fonds zelf op. Sommige groepen vallen dan tussen wal en schip.”
Óf en hoeveel er gecompenseerd wordt, blijkt later. De eerste pensioenfondsen willen in 2025 over, in de jaren daarna volgt het overgrote deel. Voor werknemers die wel pensioen opbouwen via hun werkgever maar niet bij een pensioenfonds zitten, zijn de gevolgen van de overgang vaak minder groot: veel werkgevers laten de opgebouwde pensioenen uit het verleden namelijk staan.
Conclusie;
Heb je wellicht een bedrijf dat aangesloten is bij een Pensioenfonds, is het verstandig tijdig advies in te winnen, en de communicatie met jouw medewerkers tijdig op te pakken
Pensioengroep Zuid kan je hiermee helpen.
Wij staan klaar om je meer informatie te verstrekken:
Je kunt ons bellen op 0657709966 of mailen naar
